阳原农商银行加码公示催收，内控机制缺失不容忽视

县域金融是我国金融体系的重要组成部分，尤其是近年来，我国农村经济整体上发展迅猛，从金融服务广度和深度来看，由农村信用社改制后的农商行已成为县域金融服务的主力队伍。

目前，大多数改制后的农商行的公司治理和股东股权问题较为突出，自身管理粗放、重规模轻质量、风控能力薄弱等诸多问题不容忽视。日前，河北省张家口市阳原农村商业银行股份有限公司（以下简称“阳原农商行”）发生的冒名贷款事件，就在一定程度上，反映出农商行经营管理中存在的诸多问题，虽然事件并未造成更大的破坏，民众的权利也得到了维护，但这一事件也需行业审视自身的内控机制，杜绝内患。。

不良贷款加紧催收

近日，河北阳原农商行的一份《致阳原农商银行不良贷款客户的一封公开信》在多个自媒体公众号上发布，引来不少关注。该公开信中还列出了十名逾期贷款客户的姓名与逾期借款金额，从5万-37万元不等，涉及旗下的多个支行。

值得注意的是，这份公开信上末尾署名“告诫单位：阳原县人民政府办公室、阳原县公安局、阳原县人民检察院、阳原县人民法院、中国人民银行阳原县支行、张家口银保监分局阳原监管办、河北阳原农村商业银行股份有限公司。”并加盖了各部门的公章。

对此，《商讯·公司金融》特致电阳原县人民政府办公室和张家口银保监分局求证公开信的真实性，阳原县政府办公室负责金融方面的石主任表示，不清楚这件事，负责外网办的工作人员也表示，发布公开信的自媒体账户并不是他们维护的；张家口银保监分局的电话未能接通。

由于采访阳原农商行的邮件也没有得到回复，而不管怎样，这也是一个比较正当的催收方式。一般来说，逾期贷款的催收确实是银行面临的难题之一，如果不良资产不断增多，将直接导致银行经营指标的恶化，影响后续经营。

目前，阳原农商行详细的财务数据并没有对外公布，《商讯·公司金融》只是从企查查看到，阳原农商银行所涉金融借款纠纷较多，仅2020年初以来，就有75条判决文书，提起的诉讼中，大多数是阳原农商行作为原告。

案件中比较引人注意的，如据中国裁决文书网公示的（2020）冀0727民初810号之一裁定书显示，张家口鼎盛公司因流动资金需要，于2015年5月31日向阳原农商行借款人民币800万元，双方约定贷款到期日2016年5月30日，月利率8.075‰，还款和结息方式为按月结息，到期还本。张家口鼎盛公司自愿以自有未售房产11套商品房作为抵押，并签订了抵押合同。在合同履行过程中，张家口鼎盛公司未按约定归还利息，贷款到期后未归还剩余本金及相应利息。

在案件审理过程中，阳原县人民法院经与阳原农商行核实，张家口鼎盛公司已被吊销营业执照。阳原农商行提供的被告主要营业地、主要办事机构所在地、法人登记注册地，均不能查明张家口鼎盛公司及其组成人员下落。在法院告知阳原农商行继续提供被告地址及其联系方式的前提下，阳原农商行仍不能提供有效地址和联系方式，致使案件至今仍无法查明张家口鼎盛公司下落，无法通知其参加诉讼。

法院认为，在本院告知原告阳原农商行继续提供被告张家口鼎盛公司地址及联系方式的前提下，原告仍不能提供有效地址和联系方式的，应认定原告的起诉不符合《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条第二项中“有明确的被告”之规定，即原告的起诉不符合法定条件。在被告公司已被吊销营业执照、且被告公司及其组成人员均下落不明的前提下，为保障原告的诉权，原告可将被告公司的开办单位或其股东列为被告而另行提起诉讼，或待查明被告及其组成人员下落后，再次提起诉讼。

另据（2020）冀0727民初849号判决书显示，被告赵爱华因经营服务业流资周转需要，于2019年12月31日向原告阳原农商行借款人民币200万元，双方约定贷款到期日2020年3月30日，年利率10.4%，按月结息，到期还本付息。同时，被告张庆忠自愿为该笔贷款提供连带保证，并签订了保证合同，被告赵中华自愿为该笔借款提供连带保证，签订了保证借款保证人承诺书。

在合同履行过程中，被告赵爱华未按规定支付利息，到期后未归还本金，至今未履行还本结息义务，原告多次催收被告拒不归还借款本息。

被告赵中华辩称：这件事自始至终都是我办的，只不过用的赵爱华的名字，这笔借款200万元并不是原告所说的经营所需要周转的资金，而是为了完成任务，在信用社多次的催促下办的该笔贷款，这笔款的真实的贷款目的是还借款人郭瑞君和陈岚之前借款所欠下的利息，而且这笔款项放到赵爱华本人名下的信用社的卡上，这个卡一直在信用社，没有给到赵爱华本人手中，在2019年12月31日前，200万元还完息之后还剩余一部分款项，这部分款项也没有赵爱华本人签字，赵爱华本人也没有亲自办理，至于所欠的利息我回去后会和化稍营信用社把卡拿上，同化稍营信用社进行核算，这笔贷款并不是赵爱华本人所情愿的，当时我们提出的贷款时间是要延长的，信用社在明知三个月内无法偿还还要发放，而且当时口头承诺到期后继续延期，并办理相关手续，至于赵爱华、张庆忠因此案所承担一切法律责任，我全部承担。

涉案金额达2亿？

从上述两份判决书可看出，阳原农商行无论是贷前审查，还是贷后检查等内控机制都存在较大的问题。企查查显示，阳原农商行所涉案件的总金额为2.20亿元。

根据2019年度报告显示，截至2019年末，阳原农商行资产总额位62.83亿元，负债总额为57.49亿元。2019年实现营业收入2.88亿元，净利润为0.45亿元。

资料显示，河北阳原农村商业银行股份有限公司成立于2015年3月16日，法定代表人为李永刚，注册资本为35000万元人民币。11位企业法人股东共持股37.2469%，56位自然人股东持股62.7563%。阳原农商银行的11位企业股东的持股比例较为相近，甚至多为股东持股比例相同。

企查查显示，阳原县木源林业有限公司、阳原县益丰农业开发有限公司、阳原县嘉农种植有限公司持股比例均为4.9242%；阳原县华阳裘皮城精品商城有限公司持股4.0652%；张家口北元毛皮有限公司、张家口灏城房地产开发有限公司持股3.1061%；张家口华恒房地产开发有限责任公司持股、涿鹿新源光伏科技有限公司、张家口宏恒商贸有限责任公司、张家口永盛毛皮硝染有限公司、张家口市盈佳房地产开发有限责任公司持股3.0303%。

对于阳原农商行的股东目前的经营状况，《商讯·公司金融》目前并未查询到未诚信经营的不良记录。

“被贷款”事件

阳原农商行的催收，让大家想到了此前不久发生的“被贷款”事件。

今年6月至9月份期间，新京报、中央广播电视总台中国之声《新闻纵横》等知名权威媒体，纷纷曝光了阳原县多起“被贷款”的事件。冒名贷款的涉事人员为阳原农商行浮图讲支行原行长蒋志湘。

在阳原农商银行出现冒用农民身份贷款问题后，迅速引发当地群众担忧，当地人民银行查询个人征信的机器前排起了长队，查看是否自己被冒名贷款了。随后，相关部门即时对事件进行了处理，“被贷款”的民众也得到了保护。蒋志湘不仅被阳原农商行“双开”，并因“涉嫌贷款骗取罪”被阳原县公安局逮捕，等候法律的审判。

从阳原农商行的冒名贷款事件中，可以看到，银行内部人问题不遵守正常审贷流程，利用职务之便行违法之事带来的损失有多大。

《商讯·公司金融》从一份举报资料上看到，2019年8月，身为阳原农商行浮图讲支行原行长蒋志湘曾向阳原农商行申请了791万元的“其他个人经营贷款”，显示发生机构为“阳原农商行浮图讲支行”，发放日期为2019年8月16日，到期日期为2020年8月15日。

另据澎湃新闻报道称，阳原县农商银行的一位高管证实，为堵上蒋志湘“冒名贷款”的窟窿，银行接受了一批电影胶片作为抵押物，为其放贷700多万元。按规定这个电影片（电影胶片）子不能作为抵押物进行贷款，因为没办法评估其价值。

       对于阳原农商银行发生的冒名贷款事件，江苏道忠律师事务所张伟刚律师向《商讯·公司金融》表示，根据《中华人民共和国刑法》第一百九十三条的规定，贷款诈骗罪，是指以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明文件、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，诈骗银行或者其他金融机构的贷款、数额较大的行为。本案种的蒋某以非法占有为目的，假冒他人之名诈骗信用社贷款上千万元，数额特别巨大，其行为已构成贷款诈骗罪。

其实，在这起冒名贷款案件中，除了民众是受到侵害的外，银行及股东的损失也是极大的，银行不仅是经济损失的直接承担者，而且银行的名誉及公信力是受到极大损害的。