2020年，中小银行和农信社的改革被列为国家银保监会的重点改革内容。而在蚂蚁集团IPO 引来热议的之后，反观农商行们在银行体系中的作用却是不容乐观。
国家银保监会数据显示，截至2019年末，全国农商银行共计1483家。由于历史的原因，农商行目前存在较多的经营管理问题，如人员素质不高、客户难找、积淀下不少隐性不良，业务主要集中在传统的存贷业务等。而小贷、普惠金融领域，本可以是过去的农信社“短频快”优势发挥作用的领域，却因为人才、技术、客户等问题难以发展起来。
河北正定农村商业银行股份有限公司（以下简称“正定农商行”）作为农商行的一员，观察其目前的经营状况或能窥见一般。就正定农商行的资产质量来看，不仅三大资本充足率处于下行趋势，前三季度利润也是腰折过半。另外， 正定农商行第六大股东石家庄米氏家具有限公司距第一次被列入失信名单已快近两年，但其股东身份并未有任何改变。对此，《商讯·公司金融》特函至正定农商行。
资产质量承压
正定农商行披露的3季度报显示，截至2020年9月末，正定农商行资产总额297.05亿元，负债总额264.58亿元，所有者权益总额32.47亿元。
从数据上看，前三季度正定农商行的营业收入和净利润下滑趋势明显。前9个月实现营业收入5.92亿元，较年初下降3.68亿元；净利润1.63亿元，较年初下降3.61亿元，分别同比下降18.47%、54.97%。《商讯·公司金融》发现，正定农商行前三季度净利润腰折过半主要是利息净收入减少和资产减值损失猛增造成的。
前三季度正定农商行的利息净收入为3.60亿元，较年初和去年同期分别减少了1.64亿元、0.30亿元。其中，利息收入为9.35亿元，较年初和去年同期分别减少了2.98亿元、0.40亿元；手续费及佣金净收入为0.12亿元，较年初和去年同期分别减少了0.38亿元、0.30亿元。从营收结构上看，正定农商行的营收主要来源于利息，但由于前三季度其利息净收入的大幅缩水导致营收和净利润下降。
另外，其资产减值损失的大幅上涨也是压缩了利润空间。截至9月末，正定农商行资产减值损失为2.41亿元，较2018年末增长了1.56亿元，上涨幅度高达183.53%。
除此之外，正定农商银行的三大资本充足率也较年初处于下行状态。截至九月末，正定农商行的核心一级资本充足率为12.98%，一级资本充足率12.98%，资本充足率13.39%，分别较年初减少了1.68个百分点、1.68个百分点、2.77个百分点。
第六大股东存信用问题？
企查查显示，正定农商行前身为正定县农村信用合作联社。2014年5月4日，经河北省银监局批准，该行改制为股份制合作银行，于2014年5月30日挂牌开业。注册资本变更为10亿元，21位企业法人持股比例65.29%、89位自然人持股比例34.71%，前十大股东合计持股比例为46.02%。
根据2020年5月8日中国货币网上披露的上海新世纪资信评估投资服务有限公司出具的信用评级报告显示，第一大股东河北兴邦建筑工程有限公司持股7.04%；第二大股东辛集市澳森钢铁有限公司持股6.74%；第三大股东天津宏仁堂药业有限公司持股5.04%；第四大股东河北享伦房地产开发集团有限公司持股4.99%；第五大股东河北阳旭商贸有限公司持股4.52%；第六大股东石家庄米氏家具有限公司持股4.40%；第七大股东河北双峰房地产开发有限公司持股3.85%；河北巨基投资有限公司持股3.61%；河北金怡化纤有限公司持股3.00%；河北捷胜建筑有限公司持股2.75%。
《商讯·公司金融》注意到，正定农商行的第六大股东石家庄米氏家具有限公司存在信用问题，已被列入失信名单。
企查查显示，米氏家具有限公司成立于1995年，注册资本金5000万元，实缴资本2500万元。法定代表人米池兵关联8家公司，已有2家处于注销状态。截至目前，米氏家具有限公司2020年被列为被执行人18次，执行标的5535.02万元；自2016年至今被列为历史被执行人79次；2019年3月至今存在57条失信信息，被限制高消费70次。
另据国家企业信用信息公示系统显示，在正定农商银行自主填报的2019年度报告中显示，2019年3月份就已经存在失信问题的米氏家具有限公司法定代表人米池兵仍为正定农商行董事。
根据银保监会出台的《商业银行信息披露办法》、《商业银行股权管理暂行办法》中明确规定，商业银行股东应具有良好的社会声誉、诚信记录、纳税记录和财务状况，符合法律法规规定和监管要求；商业银行主要股东及其控股股东和实际控制人，不得存在因违法违规行为被金融监管部门或政府有关部门查处、造成恶劣影响；同时规定被人民法院列为失信名单的，禁止成为农商银行的股东等规定。
可以看到，正定农商银行的“老赖”股东，距第一次被列入失信名单已快近2年，但其股东身份并未有任何改变，依然享有正定农商行股东的权益。
针对上述问题，《商讯·公司金融》函至正定农商行，正定农商行回复称，需要了解的信息均在正定农商银行对外披露信息中。并表示，“一直以来，正定农商银行根植于正定县深厚的历史文化底蕴，不断的求新求变、奋发有为，用自身的发展带动县域的经济，全力支持县域各项事业发展，成为了名副其实的县域经济发展主力军，尤其2020年新冠疫情为企业和个人经营者带来了严峻的挑战，正定农商银行积极落实国家出台的金融优惠扶持政策，通过一系列举措降低企业融资成本和条件，虽然正定农商银行自身利益受到一些影响，但是看到企业和个人客户经营日趋正常，盈利日渐增加，我们认为这些付出是值得的。”
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