开启科技时代新征程 承担支小助微新使命

十九大以来，在党中央提出的高质量发展新要求与新旧动能转换新战略的时代背景下，如何转变金融业发展方式、优化产业结构、转换增长动力对金融业提出了新课题与新要求，也为金融业的发展带来了新机遇与新挑战。同时，伴随着科技金融模式的快速发展，前沿科技与旺盛的金融需求不断碰撞结合，并向金融服务领域拓展，科技赋能金融正成为一种不可逆的时代潮流，开启了科技金融的全新时代。

在这样的时代背景下，沈阳农商银行深度领会党中央提出的新金融业态助推新旧动能转换的发展战略，深刻把握科技金融形势的发展脉搏，积极承办了由辽宁银保监局发起成立的辽宁省银行业小微企业金融服务基地，并主动承担起了建设辽宁省银行业小微基地金融服务基地综合平台（以下简称：小微基地综合平台）的重要任务。2018年12月5日，辽宁省银行业小微企业金融服务基地正式在沈阳农商银行挂牌成立，也正式开启了小微基地综合平台以科技金融模式“支小助微”的使命征程。    

 图1    小微基地综合平台首页图

一、科技引领基地新发展 平台开启服务新篇章

小微基地综合平台的建设正值科技金融模式的快速发展期，云计算、大数据、区块链等前沿科技不断冲击着金融业原有的服务环境，并逐步引领金融服务向智能化、普惠化的发展领域拓展。同时，为增强金融惠民服务能力，促进金融业务创新化转型升级，平台金融模式应运而生，并在大数据征信、风险管控、精准营销、产品创新等方面，形成了能够和传统金融PK的新金融市场主体，持续发挥着普惠金融主力军的作用。

小微基地综合平台借助平台金融技术，形象描绘了“线上+线下”共同发展的金融服务模式，这种服务模式不仅为沈阳农商银行提供了一块创新发展的“敲门砖”，为辽沈地区小微企业提供了跨越提升的直通路径，更是开创了“智慧+普惠”银行建设的新时代，开启了线上助力小微企业发展的新篇章。

平台核心功能架构

小微基地综合平台秉承“集成信息、整合资源、撮合融资、服务小微”的服务宗旨，面向辽宁省小微企业、金融机构、第三方服务机构等各类用户，利用“互联网+大数据”的平台科技金融模式，着力打造平台“六大模块”“七大应用”核心架构。

图2    小微基地综合平台核心功能架构图

“六大模块”包括：“百行进万企”专题、企业信息服务、政府信息服务、银行信息服务、协会商会服务和第三方服务这六个版块；“七大应用”包括：企业数据库、项目评估认证、投融服务、金融产品、服务信息、信用管理和业务管理这七项功能。通过“六大模块”“七大应用”在各类场景中的融合畅通，为平台用户提供融贷信息发布、金融产品展示、银企需求对接、权威政策查询、数据信息共享、第三方金融中介服务、“百行进万企”活动参与、金融知识培训学习等功能，着力破解小微企业融资难题，为小微企业提供全方位、多角度、一站式的线上综合金融服务。

平台整体服务框架

小微基地综合平台是涵盖各类数据采集、梳理、管理、服务、应用于一体的综合性金融服务平台。平台按照统一、集约、高效的数据开发理念，通过建立多渠道的数据交换管理体系，有效整合金融机构、政府部门、小微企业等各类数据信息，全面服务于我省小微企业，为小微企业制定综合化、定制化、差异化的融资解决方案，提供线上高效的全流程金融服务。

图3    小微基地综合平台整体服务框架图

二、绘就科技金融新蓝图 开辟普惠服务新路径

打造大数据风控体系

新时代决胜全面建成小康社会的三大攻坚战中，防范化解重大风险，尤其是防控金融风险被放在了首要位置。小微基地综合平台为有效控制金融机构经营风险，更好地服务实体经济，解决小微企业融资难题，有机融合了传统风控手段与科技手段，创新风险管理方式，将大数据技术应用上升到战略层面。通过多渠道的信息采集，形成维度宽泛、信息可靠的征信体系，并建立大数据支撑下的融资企业画像，使金融机构从不同角度深入了解企业真实经营情况和信用状况，帮助减少金融机构与小微企业之间各类信息不对称问题，缩短风控响应时效和降低风控成本，进而提高风险决策精度、提升风险管控力，最终实现风控的差异化竞争优势，大幅提升小微企业融资成功率，助力金融机构开拓业务新蓝海。

解决小微企业融资难题

现阶段我国小微企业的发展之路荆棘重重，如何帮助小微企业跨越融资沟壑、勇攀发展高峰已成为新时代下新经济发展的重要课题。小微基地综合平台为破解小微企业融资难题，大力优化平台核心算法，利用智能化搜索引擎，实现小微企业融资需求与金融机构融资产品的精准对接，同时支持小微企业自主选择各金融机构的产品服务，切实提升小微企业融资需求与金融机构融资产品的匹配度，大幅提高小微企业在平台获得融资的成功率。

创建“辽宁标准”评估体系

随着互联网和电子商务的高速发展，全方位的“互认互通”认证服务需求逐渐形成。小微基地综合平台在辽宁银保监局、辽宁省银行业协会和省联社的指导与支持下，努力打造一系列标准化的平台评估模型和评估方法，着力实现小微企业在平台上的统一认证，逐步构建起小微企业评估认证的“辽宁标准”，切实为我省小微企业信用资质提供权威保障，大幅增加金融机构对企业信用资质的认可度，有效提振我省小微企业的发展信心，全力打造促进小微企业发展的“软环境”。

政策法规精准化服务

小微基地综合平台通过打造全方位、多层次的精准服务体系，有针对性地为不同经营类别、不同发展阶段、不同融资需求的小微企业提供精准化、精细化的对口服务。平台下一步将通过对企业用户多维度画像中的相关信息进行数据分析，为不同的企业用户智能推送行业相关政策法规，并积极为企业用户提供最新的政策法规宣讲课件视频等，为小微企业发展提供有力的政策服务支撑，推动我省小微企业蓬勃健康发展。

打造直销银行模式

察势者智，顺势者赢，驭势者独步天下。面对互联网金融科技的飞速发展，客户消费习惯的转变以及银行利率市场化步伐的加快，金融与互联网的融合已成为必然，直销银行模式以其特有的脱离实体局限和跨界融合优势成为了科技金融时代的弄潮儿，在疫情期间也再次证明了其长远的发展前景。小微基地综合平台创新应用现代信息手段，以互联网和大数据技术为“助推器”，以“直销银行”理念打造线上金融产品集市，推动小微金融服务向更便捷、更优惠的方向发展。

三、形成服务小微新势能 取得平台建设新成果

最新数据统计，辽宁省银行业小微企业金融服务基地综合平台目前已收录249885户小微企业信息，其中包括注册平台会员的小微企业2438户。收录金融产品34项，政策信息780条。同时，平台中已引进了近百家第三方金融服务机构，覆盖律师事务所、会计师事务所、税务师事务所，及信用认证、评估、保险、担保、基金、信托等11类机构。平台自2019年10月正式运行以来，共计为618户小微企业提供超79亿元的信贷资金支持，其中不乏一些轻资产的高新技术型小微企业和疫情期间从事重点医疗防控物资的小微企业。通过小微基地综合平台的融资服务，大幅纾解了小微企业融资难的困境。

例如，某公司主要从事无人机研发与制造，属于高新技术企业。2019年年底，因业务拓展，企业急需购进航帆发动机总成配合生产，资金缺口500万元。但由于高新技术企业轻资产、无足额抵押物的原因，企业迟迟未获得足额信贷资金。通过沈阳农商银行铁西支行的宣传推广，企业了解到小微基地综合平台，并第一时间在平台上发布了融资需求，平台迅速受理并指派沈阳农商银行铁西支行在线下与企业对接了该笔业务，为其办理流动资金贷款500万元，期限12个月，担保方式为信用担保，与企业建立了良好的合作关系，帮助企业渡过了发展困境。

另一公司是一家集医疗器械研发、生产、销售于一体化的高新科技创新型企业。在疫情严峻时期，该公司主要产出的高流量呼吸湿化仪、呼吸机及无创呼吸机，是治疗新型冠状病毒肺炎所需的重要设备，可一定程度缓解由于疫情造成的医疗设备紧张情况。但由于企业自有资金不足，无法及时采购原料，亟需信贷资金支持。小微基地综合平台了解到该情况，迅速与企业联系对接，通过平台为企业发放了180万元的纯信用流动资金贷款。此笔信贷资金大幅缓解了企业资金紧张的问题，保障了该企业在疫情期间呼吸湿化仪的市场供应。

四、探索平台建设新模式 谱写平台发展新辉煌

稳步推进平台建设工作，逐步实现平台迭代升级的既定计划

小微基地综合平台的总体建设工作，根据平台覆盖面分为4个版本，代表了平台功能逐渐完善、系统逐渐升级、流程逐渐优化、数据逐渐扩充、服务逐渐提升的过程。其中，1.0版本为沈阳农商银行内部试运行版本，2.0版本为省联社各法人机构加入的版本，3.0版本为全省银行业共同加入的版本，4.0为保险业等第三方机构完善加入的版本，通过1.0到4.0版本的迭代升级，最后将小微基地综合平台打造成全方位、多角度、一站式的综合性金融服务平台，切实服务于我省小微企业，凸显平台“支持小微、服务小微、成就小微”的核心价值理念，大力帮助我省小微企业创新发展、做大做强。

研发设计平台配套产品，大幅提升平台产品的定制化和差异化优势

小微基地综合平台作为综合性的金融服务平台，发展过程中亟需相关金融产品的支撑，平台中的配套金融产品要比线下实体提供的金融产品更具优势才能让平台有长远的发展前景和不竭的发展动力。

下一阶段，小微基地综合平台将深入调查研究各行业领域小微企业用户的金融需求，根据不同的小微企业群体进行分类定制，积极研发探索可满足各类小微企业的定制化、差异化的平台配套产品，并将有优势的金融产品导入平台，以产品导向原则推动平台发展，更好地服务于我省小微企业。

深度创新平台发展模式，全力打造“智慧+普惠”的线上直销银行

小微基地综合平台未来发展模式是要实现“智慧+普惠”的线上直销银行模式。在业务管理层面即实现信贷业务线上的全流程管理，包括线上获客及贷款业务的贷前调查、贷中审查和贷后管理；在客户服务层面即实现小微企业客户足不出户且无需繁琐流程，即可快速、便捷地获得融资；在功能设计层面，即实现互联网、大数据、区块链等先进技术在平台中的应用，优化平台功能，同时配套PC端和移动端，符合用户习惯，提高操作友好性。

下一步，小微基地综合平台将全力推动线上“直销银行”建设，以线上风控模式大幅降低线下传统信贷业务的操作风险和道德风险，摆脱信息不对称、业务高成本、因素不稳定等传统业务模式束缚，增强平台的核心竞争力。同时在“直销银行”基础上，逐步优化平台功能使用和客户服务体验，积极打造平台的绿色贷款通道，构建阳光、快捷、高效的贷款业务模式，推动金融服务实体、服务小微发展模式的深度创新和系统变革。