对话汇付天下董事长兼CEO周晔：支付创新正从零售端延伸到服务端，要做好本地化服务对支付“出海”至关重要

随着金融与场景的日益融合，支付正扮演日益重要的桥梁作用。于是，如何打通“支付+”生态，日益受到金融机构与场景方的关注。

近日，汇付天下董事长兼CEO周晔接受每日经济新闻记者专访时指出，多年的“支付+”探索，让他产生了三大认知，一是尽管人工智能未来发展前景广阔，但数字化是基础。没有数字化就没有智能化；二是数字化是由软件驱动的，因为软件完成对所有物理世界的数字表达，并用数字化广泛连接物理世界的各个场景，令业务效率得到显著提升；三是在云原生时代，软件之间是互通互联的，但软件之间也有分层。基于这三点认知，汇付天下将持续升级自己的支付PaaS平台“斗拱”，为SaaS开发者与软件工程师提供更便利专业的“支付+”服务。

汇付天下董事长兼CEO 周晔

图片来源：受访者

周晔向记者透露，如今支付创新已覆盖付款端与收款端，从零售端延伸到服务端。在数字化时代，软件工程师既不是工具人，也不是业务被动接受者、更不是成本中心与生态圈沉默者，而是工具发明者、业务推动者、价值创造者和生态连接者。汇付天下将致力于通过打造开发者站点并持续升级，为SaaS、软件企业、KA客户、独立开发者、同行提供更简单便捷、可交互的支付接入工具和平台。

他认为，随着“支付+”开始从PaaS平台向IaaS应用延伸，汇付天下未来的一项工作重点，是向斗拱开发者提供金融级云原生解决方案，进一步降低方案、技术团队、云资源的相关成本。

银行与非银支付机构要扮演两个完全不同的支付角色

NBD：近年来，越来越多银行与非银支付机构都在积极布局各自的“支付+”生态，两者的布局策略存在哪些差别？

周晔：我个人认为，部分支付机构与大型银行在“支付+”方面的最大差别，是银行侧重付款，这些非银支付机构侧重收款，这是两个完全不同的支付角色。银行侧重付款，会更聚焦个人用户的支付体验；支付机构侧重收款，需要针对各行各业的不同业务场景搭建各种收款工具与渠道，帮企业把钱收回来。

例如，一个商户的营销渠道与营销策略相当广泛，可以在小程序、网站、电商平台卖商品，还可以在抖音、小红书等平台借助后者的优惠券，吸引用户使用优惠券购物。这要求支付机构既能为商户提供各个营销渠道的收款工具，又能在收款结算过程中“核销”这些优惠券。

此外，这个商户的收款方式也有很多，微信、支付宝、银联等都会收，支付机构不但要为该商户打通各个本地化收款方式，要根据其销售订单数据对相关收款进行对账并确保无误，但这些工作做下来并不容易。

未来，支付机构的工作量还会进一步增加。比如，有些商户会要求支付机构协助他们向上游供货商付款，或者将一些资金分发给他投资的其他门店，于是支付机构需要将所有收付款数据集成，制成相应的资金报表，把账对平。

NBD：如今，随着社会发展正衍生出一系列全新的商业模式与工作方式，由此带来新的支付需求，支付机构该如何把握这些新业务机会？

周晔：社会的不断发展，让我们看到越来越多的业务新机会不断涌现。例如，随着灵活就业日益普及，我们注意到有些平台遇到的一大挑战，是如何向灵活就业人员发工资，因为其中涉及一些分账问题。如果某平台收到一笔款项，要按照灵活就业人员合同约定，向他支付相应的工资，其中还涉及个税缴纳与当场开票等。目前支付机构已有效解决这个问题，且不会重复计税。

此外，越来越多企业对财务自动化的需求相当强烈。例如，一家小店通过众多电商平台销售产品，于是他遇到的一大难题，是如何将各个电商平台的销售数据与资金往来结算账单一下子抓取下来，评估自己的整体营收状况。汇付天下为此做了一个数据连接器，为其将所有订单信息、业务交互信息在秒级时间内抓取下来，自动生成报表。

此外，现在越来越多软件公司也想接入支付功能，可以帮助企业客户更好地做好收付款与合同对账工作。于是汇付天下“输出”自己的支付能力，帮他们解决业务环节的支付问题。

本地化服务对支付机构业务“出海”是至关重要的

NBD：随着众多行业企业都在推进数字化转型，他们在数字化转型过程也遇到不少“支付+”挑战，该如何解决？

周晔：企业的数字化转型，也包括支付环节的“数字化操作”。在他们对接银行或支付机构过程，时常会遇到对接流程长、文档少、工具少、问题处理慢等挑战，为此汇付天下准备了完整方案、多元化的集成工具、在线联调工具等一揽子解决办法。目前，汇付天下正探索AI辅助识别技术，希望利用强大的AI能力及数据能力，实现在企业用户的描述下自动生成定制化的联调方案。

此外，越来越多企业在数字化转型过程，对支付系统迅速上线的诉求相当高，因为能否快速搭建支付数字化操作能力，影响着他们众多创新业务的发展进程。过去，这个工作主要通过“SaaS（软件即服务）+支付”解决，但不少SaaS公司缺乏支付业务能力；现在，我们尝试搭建了支付PaaS平台，向SaaS软件开发商输出支付能力，让不同行业SaaS公司可以快速搭建“支付+SaaS”能力，更快解决各行各业众多企业的数字化转型挑战。

在这个过程，支付机构还要侧重支付合规性审核。例如，企业之间的收付款需要符合反洗钱等相关规定。以往支付机构需要投入众多人员操作“进件审批”，确保相关款项具有真实贸易背景等；现在通过数字化技术，支付机构可以帮助SaaS公司与企业大幅提升进件审批自动化效率。

NBD：当前，越来越多中国企业选择“出海”拓展新的蓝海市场，也带动支付机构纷纷跟进“出海”，为“出海”企业做好支付服务。汇付天下在布局“出海”业务方面如何找到差异化发展方向？

周晔：围绕“出海”业务，我们主要做好三件事：一是建立全球性的资金管理系统。这背后，是中国企业拓展不同国家地区，收到大量各国当地货币，于是就产生资金归集与资金兑换需求，因此我们不但要帮助企业做好资金兑换与资金归集，还能根据他的指令，将相关款项分发到其国内任何一个银行账户，或帮他代付给其海外合作伙伴，这些操作都需要一个全球性的资金管理系统支撑。

二是我们建立全球性的收单收款系统，因为在海外很多国家地区，当地居民的付款方式差异很大，有些会使用VISA或万事达银行卡，有些会使用本地的电子钱包，有些会使用本国银行卡或其他支付工具，这都会给中国企业在海外收款带来挑战。因此支付机构需要搭建一个全球性的收单收款系统，尽可能多地整合众多国家地区的本地化支付方式，帮助中国企业在拓展海外业务过程更好地完成收款收单。

三是搭建一个数字化的“支付+”生态系统，如今，中国企业“出海”方式日益多元化，有些直接在海外设立业务机构做本地化运营，有些依托跨境电商平台，有些则搭建自己的独立站。在这个过程，他们都会与海外国家地区当地营销、物流等机构开展合作，积极扩大业务销售额，由此带来相应的海外合作伙伴付款、税务筹划等问题，支付机构通过搭建“支付+”生态系统，可以帮助他们一站式地解决这些“出海”挑战。

NBD：为了积极把握中资企业“出海”所带来的业务机遇，越来越多支付机构都在海外市场积极布局本地化服务，是否会引发新的业务同质化竞争？

周晔：本地化服务对支付机构业务“出海”是至关重要的。目前汇付天下也在一个个国家地区构建本地化服务。我们在澳大利亚、新西兰、东南亚等国家地区设立业务机构，在美国、欧洲等国家地区申请支付牌照，都是为做好海外市场本地化服务做铺垫，这已经是支付机构业务“出海”的一项金融基础设施。

但是，要做好本地化服务，对支付机构而言是一项相当长期的工程，这需要持续投入搭建更完善的基础设施，令支付机构在拿到当地支付牌照后，能快速上线开通当地的收款收单系统，为中国企业“出海”提供更全面的支付服务。

其实，国内支付机构业务“出海”，都会有自己差异化的打法与策略。例如，汇付天下的支付PaaS平台有一套国际版，可以让SaaS软件公司更快地嵌入支付功能，服务好各行业中国企业“出海”。